В настоящее время практически все банки предлагают клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении потребителю необходимо внимание.
Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты — это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.
Что нужно знать при оформлении кредитной карты?
Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 — 3 среднемесячных доходов заемщика.
Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит — максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым: потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате. Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).
Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц. Некоторые банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка.
Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов. Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.
Правовые последствия заключения кредитного договора по карте
Договор заключается одним из следующих способов:
- путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;
- путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.
Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.
В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению. В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.
Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.
Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте
- При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.
- Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.
- Не использовать карту после истечения срока ее действия.
- Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.
- Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.
- При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.
- Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.
- Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.
- Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.
- Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.
- Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.
Кредитную карту прислали по почте — считается ли договор заключенным?
Вам прислали кредитную карту по почте, вы ее активировали на радостях, не узнав даже условия кредита, а теперь только узнали о бешеном проценте за пользование кредитом? Что делать? Оспаривать кредитный договор в виду его ничтожности и незаключенности.
Основным «козырем» банков по таким искам является то, что по их утверждению, направление карты является офертой и если заемщик ее активировал и снял деньги — он принял оферту (осуществил акцепт). Но суды считают иначе.
Направление кредитной карты заемщику по почте не является офертой с точки зрения ст. 435 ГК РФ, т.к. оферта должна содержать в себе все существенные условия договора. В данном случае — условия по кредиту: лимиту кредитования, процентам, штрафе, неустойке. Рассылаемые письма с картами не содержат в себе данных условий, а если бы и содержали — банк должен будет доказать это в суде, что без подписи заемщика в принципе невозможно. То есть заемщик может заявить, что условия кредитования ему были неизвестны и он вообще не понял, что взял кредит.
Но, конечно, избежать уплаты суммы снятых денежных средств, заемщику не удастся — в случае, если суд признает кредитный договор ничтожным (не заключенным) с заемщика будет взыскана сумма, которую он обналичил с карты. Но без процентов, без штрафов и без неустойки, что уже само по себе обнадеживает, так как по таким кредитам зачастую проценты и штрафы могут превышать кредит в несколько раз.
Характерный пример из судебной практики по признанию кредитного договора ничтожным можно скачать здесь.
Конечно, такая рассылка кредитных карт по почте в настоящее время уже редкость — сначала заемщик пишет заявление на выдачу карты, потом банк ее присылает. Но все же еще бывают случаи и прорехи у банков.
Признание кредитного договора недействительным целиком
Чтобы соглашение было признано недействительным полностью, необходимо наличие (отсутствие) определенных обстоятельств. Основное требование – соблюдение письменной формы соглашения. Если кредитный договор заключается не в письменной форме, наступает его автоматическая недействительность. То есть, соглашение полностью признается ничтожным.
Помимо этого, недействительность соглашения наступает при иных обстоятельствах, предусмотренных профильным законодательством.
Среди этих обстоятельств:
- нарушение императивного (не предусматривающего исключений) законодательного акта или нормы;
- заключение соглашения с лицом, не отвечающим за свои действия – если в виде заемщика выступает недееспособное лицо, либо лицо с психическими расстройствами, либо малолетний ребенок (до 14 лет);
- заключение договора посредством ввода в заблуждение, под действием угрозы применения насилия, или путем применения насилия;
- использование беспомощного состояния заемщика – когда соглашение заключалось против его воли под действием неблагоприятных обстоятельств;
- кабальный характер соглашения – условия договора являются заведомо неподъемными для заемщика или противоречат рекомендательным предписаниям Банка России;
- сторона, предоставляющая средства в кредит, не имеет право заниматься кредитной деятельностью ввиду отсутствия соответствующей лицензии.
Недействительность кредитного договора устанавливается путем установления этих фактов заинтересованной стороной. Ничтожный характер сделки не должен доказываться в суде, так как договора изначально является недействительным, и его недействительность вытекает из закона. Заемщику достаточно инициировать процедуру через контролирующие органы или через суд.
Здесь следует отметить, что для оформления кредитной сделки, за исключением передачи общего имущества в залог, согласие второго супруга не потребуется. Следовательно, по этому основанию договор на обычный потребительский кредит не может признаваться недействительным.
Источники:
http://70.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/82158/
https://brobank.ru/nedejstvitelnyj-kreditnyj-dogovor/
https://urist-rostov.com/kreditnuyu-kartu-prislali-po-pochte/
