Ипотека для пенсионеров: миф или реальность?

Содержание:

Ипотечный кредит – это вид займа, при выдаче которого банки, как правило, проявляют наибольшую осторожность. Ведь суммы займа большие, а срок их возврата длительный. Поэтому может сложиться мнение, что взять ипотеку людям преклонного возраста, вышедших на пенсию, практически нереально.

Ведь ни для кого не секрет, что доход у нынешних пожилых людей небольшой (особенно, если это только пенсия и ничего более). Да и предоставить кредит на несколько десятков лет для перешагнувшего 60-летний возрастной порог человека, — это рискованно для банкиров.

Как правило, наибольший шанс на одобрение отправленной заявки будет иметь работающий пенсионер. Однако и в данном случае срок, на который ему будет выдан заем, будет сокращен. Соответственно, будет выше и процентная ставка.

Словом, можно ли получить ипотечный кредит пенсионеру? Однако выгодно ли это? Где это можно сделать? Об этом – в представленной ниже подборке.

Современные реалии по выдаче ипотечных кредитов пенсионерам

По мере развития ипотечного сегмента кредитования в России банки ищут новые ниши и направления, куда можно было бы расширить зону своего влияния. Еще вчера людям пенсионного возраста редко выдавали даже потребительские кредиты, а сегодня ипотека для пенсионеров не является такой уж экзотикой.

Собственно не секрет, почему раньше такая аудитория как пожилые люди интересовала банки меньше. Долгое время считалось (да, в общем-то, так оно и было), что пенсионерам едва хватает дохода на то чтобы оплачивать услуги коммунальных предприятий и покупать продукты.

О взятии кредитов на какие-либо менее насущные нужды речь не шла, что уже говорить о покупке нового жилья. Да и, как правило, пожилые люди редко не имеют собственного места жительства.

Однако как показывает реальная жизнь, ситуации могут быть разные, в преклонном возрасте у многих появляется желание переехать из квартиры в крупном многолюдном городе в деревенский домик. Иные пожилые люди стремятся переехать поближе к своим родным, для чего им приходится заниматься поиском и покупкой жилья в другом регионе, и так далее.

Кроме того, заметное повышение размера пенсий поспособствовало тому, что уровень жизни пенсионеров в последнее время значительно повысился, а значит, они также могут быть аккуратными и обязательными заемщиками. Рассмотрим подробнее, как банки дают ипотеку пенсионерам.

Какие пенсионеры имеют шанс получить ипотечный кредит?

Банки оценивают благонадежность и платежеспособность пенсионеров, равно как и любых других заемщиков. А потому можно выделить несколько категорий пенсионеров, которым банки ипотеку выдают охотнее.

Семейные пары

В любом случае банки охотнее выдают ипотечные займы семейным парам. Это связано с тем, что доход у семьи всегда будет больше, чем у одинокого человека, даже если в семье есть дети.

Пенсионеры, как правило, несовершеннолетних иждивенцев не имеют, а значит, у них есть возможность регулярно выделять часть своих доходов на погашение займа

Также преимуществом будет привлечение в качестве созаемщиков более молодых и платежеспособных близких родственников, к примеру, детей или внуков.

Работающие пенсионеры

Не секрет, что встречаются пенсионеры, способные выполнять свои трудовые обязанности до 70, 80 лет и даже до самой смерти. Чаще всего, это люди умственного и творческого труда: учителя, инженеры, художники, писатели и т.д. Если человек имеет регулярный приличный доход, то он рассматривается банком как потенциальный заемщик, даже если он пожилого возраста.

Имеющие в собственности недвижимость

Ипотечный займ может обеспечиваться не только непосредственно объектом ипотеки, но и любой другой недвижимостью, которая пригодна для передачи ее банку в залог.

В зависимости от суммы ипотеки и оценочной стоимости объекта залога, для пенсионера могут быть установлены более или менее выгодные условия кредитования.

Пенсионеры с созаемщиками

В данном случае речь идет не только о супруге потенциального заемщика, но и близких и дальних родственниках, друзьях и других лицах. Многие банки не требуют, чтобы созаемщики в обязательном порядке были родственниками заемщика.

Главное, чтобы они были дееспособными, работоспособными и платежеспособными, а также в идеале, имели положительную кредитную историю. Кстати, положительная кредитная история, в особенности в том банке, где пенсионер намерен брать ипотеку, значительно повышает его шансы на положительное решение вопроса.

Разумеется, шансы на получение займа в сравнении с указанными лицами будут значительно ниже, однако отчаиваться не стоит. Существует ряд банков, где требования к заемщикам-пенсионерам не слишком строги, а значит можно попробовать подать документы.

Условия выдачи ипотечного кредита пенсионерам

Стоит отметить, что у многих банков максимальный возраст заемщиков устанавливается на 75 годах, и это на момент погашения займа. Из чего можно сделать неутешительный вывод, что на долгосрочные займы в 25 или 30 лет пенсионерам рассчитывать не стоит.

Оптимальный возраст пожилых людей, претендующих на получение ипотеки — 55-60 лет, т.е. момент выхода на пенсию при наступлении соответствующего возраста. А максимальный срок кредитования составит примерно 15 лет.

Что касается процентных ставок, то они зависят от многих факторов и устанавливаются индивидуально для каждого заемщика.

На невысокую процентную ставку может претендовать пожилой заемщик, который:

  1. имеет в собственности объект недвижимости, который можно передать в дополнительный залог по ипотеке;
  2. может привлечь 2-3 более молодых платежеспособных созаемщиков;
  3. имеет высоких регулярный доход и готов предоставить документы, доказывающие его наличие;
  4. имеет хорошую положительную кредитную историю и может это доказать;
  5. берет займ на небольшую сумму и/или небольшой срок и т.д.

В каком банке можно взять ипотечный кредит пенсионеру?

На сегодняшний день вопрос ипотечного кредитования пенсионеров нельзя назвать полностью решенным, однако работа в этом направлении идет и такую возможность предоставляет все большее количество банков.

Сегодня пенсионеры уже могут взять ипотеку в следующих кредитно-финансовых учреждениях:

  1. Сбербанк — это банк-первопроходец, который одним из первых начал кредитовать пенсионеров на покупку жилья;
  2. Банк Москвы — пенсионеры могут взять ипотеку в рамках программы «Люди дела»;
  3. ТрансКапиталбанк — ипотека для пожилых по программам «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке»;
  4. Россельхозбанк — возможна выдача ипотеки пенсионерам по итогам индивидуальной оценки заемщика и т.д.

Равно как и любые другие заемщики, для того, чтобы подать заявление на ипотечный кредит пенсионерам необходимо будет предоставить в банк следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ с регистрацией (в идеале постоянной, так как временная регистрация устраивает не каждый банк);
  • документы о составе семьи;
  • документы относительно получаемых доходов;
  • документы на дополнительный объект залога;
  • документы на выбранный объект ипотеки;
  • документы созаемщиков (при их привлечении).

Источник: https://kreditipo.ru/ipoteka-dlya-pensionerov

Условия выдачи ипотеки пенсионерам

Оказалось, что теоретически ипотека для пенсионеров, конечно, возможна, но только при одновременном соблюдении следующих условий:

  • На пенсию вы вышли до 65 лет.
  • Несмотря на это, вы продолжаете работать. Официально, на протяжении как минимум полугода. И вообще вы в последние 3-5 лет не отдыхали, а хотя бы год трудились в поте лица.
  • Вашего совокупного дохода (пенсия+зарплата) хватит на то, чтобы безбедно существовать на протяжении всего срока кредитования и при этом выплачивать кредит. Учтите, плановый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 45% совокупного дохода заемщика.
  • Вы готовы морально и материально к тому, что взять ипотеку вы сможете только на короткий срок.
  • Вы готовы нести дополнительные расходы по страхованию своей жизни и здоровья в связи с высоким риском внезапной потери трудоспособности и даже смерти.
  • Вы готовы приложить N-ное количество усилий, чтобы найти банк, действительно дающий ипотеку пенсионерам.

Если прочитав условия вы приуныли, мы вас прекрасно понимаем. Есть чему удивиться и огорчиться. Взять к примеру максимальный возраст заемщиков — 65 лет к моменту возврата кредита. Учитывая, что мужчины в нашей стране выходят на пенсию только в 60 лет, они априори не могут взять ипотечный кредит более, чем на 4-5 лет. Мало? Не то слово!

Впрочем не будем голословны, существуют банки, в которых максимальный возраст получения ипотеки работающим пенсионером увеличен до 75 — 85 лет. Но не спешите радоваться… Внимательно прочитайте написанное еще раз.

Ключевое слово в этом предложении: работающим! Много вы знаете людей возрасте 70-ти, 75-ти, 80-ти лет, получающих солидную белую зарплату и при этом способных создать непреодолимую конкуренцию более молодым коллегам? То-то и оно.

Нежелание банков связывать себя долгосрочными кредитными узами с пенсионерами объясняется просто: риск потери здоровья, трудоспособности и даже смерти у пожилых граждан очень высок. А поскольку банки весьма далеки от благотворительности, то рассчитывать на улучшение ситуации в ближайшие годы не приходится.

Что же получается? Неужели, реально улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки могут только военные пенсионеры?

Отнюдь. Все зависит от того, для чего вам нужна ипотека и что вы можете дать банку в замен. Есть как минимум три проверенных варианта, как взять ипотеку пенсионеру.

Кредит под залог недвижимости

Наличие квартиры или дома в собственности — отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости — это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости ?

Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Совкомбанк, АИЖК

Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.

Сбербанк — один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика — не более 75-ти лет на момент возврата кредита.

В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость.

При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.

Перейдем к АИЖК.

Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.

Речь идет о программе «Переезд». Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему

Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

Ипотека для пенсионеров

В 2011-ом году структурное подразделение АИЖК именуемое сокращенно АРИЖК запустило тестовую программу особого жилищного кредитования пожилых граждан. Обратной такая ипотека называется потому, что фактически платит ее не пенсионер, а банк.

Суть проста: пенсионер оформляет собственную недвижимость в залог банку, а банк на протяжении определенного времени равными платежами выплачивает пенсионеру ренту. Право на недвижимость банк получает после кончины заемщика.

Наличие созаемщика

Многим пенсионерам хочется помочь своим близким родственникам (детям, внукам) с покупкой собственного жилья. В этом случае наилучший вариант для пенсионера — стать созаемщиком по ипотеке. Требования по уровню дохода к созаемщикам ниже, а помощь окажется не менее реальной.

И кстати, помните, в этом году пенсионеры, вышедшие на пенсию не более 3 лет назад, имеют право на получение налогового вычета при покупки квартиры в ипотеку даже в том случае, если они выступают созаемщиками.

Источник: http://creditnyi.ru/zhilischnyi-kredit-ipoteka/ipoyeka-dlya-pensionerov-112/

Условия и порядок получения ипотечного кредита пенсионерами

Наиболее очевидный вариант получения ипотеки пенсионеру – обратиться в те банки, где условие получения – возраст до 65 лет на момент погашения займа. Таким образом, срок кредита оказывается 5-10 лет.

Подобные предложения есть у многих банков: «Банк жилищного финансирования», «Глобэкс банк», «Металлинвестбанк», «Левоборежный». Правда, часть из них в качестве дополнительного требования выдвигают стаж работы, так что получить кредит удастся не всем пенсионерам.

Другие банки более либеральны по части возраста и разрешают отдавать долг до исполнения 70 лет (например, «АК Барс») или даже 75 («Сбербанк»).

Другие условия получения – это страхование жизни (чтобы долг могли покрыть страховщики) либо привлечение поручителей – детей, внуков и т.д. Ипотека без поручителей и страхования в старшем возрасте не выдается либо процент там совершенно сумасшедший. Вообще бывает лучше оформить кредит на кого-то из членов семьи, находящихся в трудоспособном возрасте, даже если по факту выплачивать его будет пенсионер.

Порядок оформления стандартный: нужно заполнить анкету в банке и предоставить пакет документов:

  • Паспорт;
  • Справку из Пенсионного фонда;
  • Страховое пенсионное свидетельство;
  • Справку по форме 2 НДФЛ;
  • Справку с места работы по форме банка.

Иногда дополнительные справки не нужны, какой именно пакет документов требуется, лучше заранее изучить на сайте банка. Но чем больше их будет предоставлено, тем лучше.

Некоторые просят даже выписки с банковских счетов, дабы убедиться в платежеспособности. Этому требованию ни в коем случае не стоит возмущаться – оно вполне правомерное.

Документы, кредитная история, надежность поручителей в случае с пенсионерами проверяются особенно тщательно в связи с тем, что данная категория заемщиков относится к наиболее проблемным. Самый большой риск отказа у одиноких стариков, тех, кто получает пенсию-минималку, тех, у кого нет дополнительных доходов.

Наиболее охотно выдается ипотека военным пенсионерам, поскольку размер их пособия довольно существенен, даже если никаких источников прибыли, помимо социальных выплат, у них нет.

Условия кредитных программ отличаются: процентные ставки разные на вторичное жилье и на новостройки, на загородную недвижимость. Ипотека без первоначального взноса возможна, если вместо наличных или денежного перевода предоставляется другой недвижимый объект, например, квартира меньшего размера или в другом городе.

Какие банки выдают ипотеку пенсионерам?

Помимо названных выше, которые выдают ипотечные займы до исполнения 65 лет, есть и те банки, которые относятся к пожилым заемщикам более либерально.

Пожалуй, наиболее выгодной является ипотека для пенсионеров Сбербанка России. Во-первых, максимальный возраст, до которого нужно погасить долг – 75 лет. Во-вторых, процентные ставки не являются слишком большими. Однако для того, чтобы получить её, должно быть соблюдено главное требование: получение пенсии на счет в Сбербанке.

Неплохие условия предоставляет Россельхозбанк, но там выплатить все нужно до 65 лет.

Специальный калькулятор на сайте банка помогает рассчитать платежи, если в него ввести сумму первоначального взноса, стоимость объекта и срок выплат.

Источник: http://pensia-expert.ru/finansy/ipoteka-pensioneram/

Дают ли ипотечный кредит пенсионерам?

В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет.

На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.

Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет.

Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

Ипотека по семейной программе

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет.

Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет.

ля оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Ипотека без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости.

Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке – это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.

Обратная ипотека

Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира.

После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего.

Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера. Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?

Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против».

Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

Может ли пенсионер быть созаемщиком?

Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет.

Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

Ипотека работающим пенсионерам

В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии.

Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду.

Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.

Какие банки выдают ипотечные кредиты пенсионерам?

Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски.

Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке».

Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-dlja-pensionerov/

Ипотека для пенсионеров

Под портрет идеального заемщика банка подходит гражданин в возрасте от 26 до 40 лет, работающий по найму и имеющий хорошо оплачиваемую работу. Понятно, что молодым везде дорога, а вот что делать людям в пенсионном возрасте, возможна ли ипотека пенсионерам?

Можно ли пенсионеру взять ипотеку? Если потенциальный заемщик предпенсионного или пенсионного возраста, допустим мужчина в возрасте 60 лет, то получить ипотечный кредит он может при условии, что на момент обращения в банк имеет стабильный доход, то есть работает.

Работать можно как наемным работником — по трудовой книжке, так и предпринимателем. Пенсия, как доход, рассматривается только Сбербанком.

Срок ипотеки

Мужчины и женщины, несмотря на то, что пенсионный возраст начинается в разное время, могут взять ипотечный кредит до 65 лет (не во всех банках). Это означает, что вернуть займ банку необходимо до наступления этого возраста.

Получается, что клиент в возрасте 55 лет может взять займ на 9 лет. Остальные требования к заемщику — подтверждение платежеспособности, величина первоначального взноса и т.д. — стандартные, как и к молодым заемщикам.

Стоит обратить внимание на то, что из-за возраста страховка жизни обойдется дороже. Средний тариф по страхованию жизни как правило находится на уровне 0,4%. Если заемщик в возрасте, то ставка будет не ниже 1% от суммы кредита.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке

Сбербанк — один из немногих, где возможна ипотека до 75 лет — это на 10 лет больше, чем у большинства банков. Такой срок возможен также в Транскапиталбанке. При этом ипотека пенсионерам в Сбербанке имеет свою особенность — до наступления пенсионного возраста будут увеличенные ежемесячные платежи по возврату долга.

То есть если заемщик, к примеру, женщина в возрасте 53 лет, то до 55 будут увеличенные платежи, а при наступлении 55-го возраста они снизятся. Такой расчет применяется недавно. Сейчас мы не можем дать читателю приблизительный расчет и описать алгоритм расчетов этих платежей. В ближайшее время у нас появится такой калькулятор и мы с радостью поделимся своими выводами с вами.

Однако, если клиент обращается за ипотекой, когда пенсионный возраст уже наступил, то платежи будут рассчитываться по обычной аннуитетной формуле, то есть будут равными на протяжении всего срока.

Обязательно страхование жизни сбербанк не требует. Однако если заемщик не воспользуется страховкой, то ставка по кредиту увеличится.

Источник: http://podboripoteki.ru/articles/ipoteka-dlya-pensionerov/


Читайте также:


Ссылка на основную публикацию