Рефинансирование кредита: понятие, условия, схемы перекредитования

Содержание:

Не секрет, что в последнее время многие живут в кредит. Квартира, взятая в ипотеку, мебель в рассрочку, отпуск – порой все оплачивается потом. Благодаря кредиту меча может стать реальностью, и то, что еще вчера было недоступно – теперь вполне может стать вашим.

Рефинансирование кредита: понятие, условия, схемы перекредитования

Однако не всегда мы можем разумно рассчитать свои финансовые возможности. Увы, порой осознание того, сколько придется расплачиваться за мечту, пиходит слишком поздно. Высокая процентная ставка, большой ежемесячный платеж – со всеми этими проблемами рано или поздно может столкнуться каждый заемщик.

В таком случае есть несколько путем решения создавшейся проблемы. Первый – смириться, затянуть пояса и выплачивать кредит на ранее взятых условиях. Второй – перекредитование физических лиц. То есть рефинансирование невыгодного кредита.

Можно тщательно проанализировать действующие кредитные предложения и найти те, условия по которым будут выгоднее, недели по ранее взятому кредиту. Впоследствии получить новый займ и погасить старый, выплачивая задолженность с меньшими потерями. Как это осуществить? Давайте разберемся.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом.

Следует отметить, что далеко не все банки рефинансируют свои собственные кредиты. Программы перекредитования ипотечных займов, полученных в других банках, предлагают, например, Сбербанк и ВТБ 24. Райффайзенбанк берется за рефинансирование существующих обязательств по автокредиту, взятому как у него самого, так и в других кредитных организациях.

Юниаструм Банк предлагает такую услугу по кредитным картам и беззалоговым кредитам, полученным в иных банках, посредством оформления своей кредитки Интехбанк, к примеру, осуществляет перекредитование потребкредитов, оформленных в других кредитных организациях.

Схема перекредитования

Как правило, схема перекредитования физических лиц через другой банк выглядит следующим образом. Заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика.

Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Причем в этом случае, пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным.

Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки.

Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

Плюсы рефинансирования

Перекредитование кредита дает возможность снизить процентную ставку по займу, увеличить его сроки и изменить суммы ежемесячных выплат, поменять валюту кредита, а также, если у заемщика оформлено несколько кредитов в разных банках, заменить их на один.

Таким образом, если заемщик хочет улучшить условия по кредиту и сократить свои расходы на его погашение, ему стоит обратиться сначала в свой банк с просьбой о понижении ставки или воспользоваться его собственной программой рефинансирования, если она имеется.

Если в банке нет такой программы и он не желает снижать ставку, то можно поискать на рынке подходящую программу рефинансирования.

На что обратить внимание заемщику?

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого заемщику необходимо выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%.

Заемщик также должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Он проверяет кредитную историю человека и, в случае если у того в течение срока обслуживания кредита в предыдущем банке постоянно возникали просрочки, может отказать ему в рефинансировании. Заемщик может получить отказ и в том случае, если его материальное положение с момента получения первого кредита ухудшилось.

Источник: http://www.banki.ru/wikibank/refinansirovanie_kredita/

Перекредитование потребкредитов

Перекредитование потребительских кредитов физических лиц – это процедура рефинансирования одного кредита другим. Такие программы часто применяются для рефинансирования ипотеки и автокредитов, но и грамотное рефинансирование потребительского кредита или долга по кредитной карте может сэкономить Вам деньги или оптимизировать выплату процентов.

Две основные причины перекредитования займов — это желание сэкономить на процентах или невозможность выплачивать кредит на текущих условиях. Рассмотрим оба варианта.

Как сделать процент более низким

Часто получая срочный займ, мы не успеваем внимательно прочитать условия кредитного договора или понять все, что в нем написано. Или поддавшись соблазну шоппинга, покупаем по кредитной карте больше, чем могли себе позволить. А когда приходит время выплачивать долг, хватаемся за голову.

Полная стоимость экспресс-кредитов оказывается в 2-3 раза больше, чем казалось вначале. К счастью, это не значит, что следующие 3 года Вам придется горевать по поводу грабительских процентов — перекредитование позволит снизить проценты и погасить долг быстрее.

Новые предложения банков с низкими процентными ставками звучат заманчиво, но принимая такое решение, помните о следующих важных моментах. Ссуда с целью рефинансирования — это большой риск для банка, под который он обязан создавать отдельный резервный фонд.

Поэтому не каждый банк одобрит выдачу займа на перекредитование потребительского кредита. В то же время запуск таких программ позволяет переманить клиентов других банков.

Если Вы решили пойти на такой шаг, в первую очередь стоит обратите внимание на те банки, которые предлагают специальные программы рефинансирования. Например, программа рефинансирования сторонних кредитов (выданных в других банках) есть в банке ВТБ24, МДМ банке, Трасте. А GE Money предлагает рефинансировать по сниженной ставке кредит, полученный ранее в том же банке.

В чем смысл, спросите Вы. Размер нового займа должен быть больше суммы долга, а значит банк не просто снижает процент, а выдает Вам дополнительную ссуду.

Помимо снижения процентов необходимо помнить о комиссиях. Во-первых, узнать размер комиссии за досрочное погашение в том банке, где уже получен кредит. Во-вторых, просчитать комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета, если такая имеется.

Ведь все это дополнительные платежи могут съесть всю выгоду от перекредитования, а бумажная волокита и томительное ожидание в этом процессе не самый приятный момент.

Уменьшение размера ежемесячного платежа

Банковские программы рефинансирования хороши для тех, кто своевременно выплачивал долг, не допускал просрочек и вообще имеет только положительные записи в БКИ. Поэтому, если Вы почувствовали, что выплачивать долг становится тяжело (например, если Ваше материальное положение резко ухудшилось), нужно немедленно предпринимать решительные действия. Получить ссуду на выгодных условиях будет значительно сложнее, если в Вашей кредитной истории появится запись о просроченных платежах.

В качестве альтернативы реструктуризации потребительского кредита (изменение условий договора), банк может предложить рефинансирование с увеличением срока погашения и снижением размера ежемесячных платежей.

Если банк на такое не идет, как можно скорее обращайтесь в другие банки и старайтесь вносить платежи согласно графику, пока есть такая возможность. Некоторые заемщики в таких случаях просят родственников или друзей получить для них ссуду и пустить ее на погашение долга.

Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт становится популярным банковским продуктом, спрос на такие предложения есть и количество предложений растет каждый год. Но чтобы не приходилось прибегать к перекредитованию, внимательно читайте договор и рассчитывайте свои силы.

Источник: http://moscow-kredit.ru/minusy-refinansirovaniya/

Рефинансирование кредита в Сбербанке

Перекредитация – это вид кредитной сделки, при которой кредитор погашает долги клиента перед другой организацией, а их может быть несколько.

Нюансы:

  • Рефинансирование кредитов в Сбербанке проводится, чтобы заемщик расплатился с текущей задолженностью, а далее выплачивал единую сумму на более низких ставках, при более долгом сроке погашения.
  • Зачастую сделка становится спасением для потребителей, которые не рассчитали соотношение доходов и договорных сроков с взятой суммой.
  • Перекредитацию используют физические лица для погашения потребительских кредитов, переоформления ипотечного договора, для оплаты и продления автокредитов. Доступна услуга и для корпоративных займов на развитие бизнеса.

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц

Надежной организацией, которая много лет зарабатывала свою репутацию, является Сбербанк. Учреждение предоставляет разные виды услуг на приемлемых для населения условиях, кредитование – не исключение.

Клиентская база растет: все большее количество людей хотят оформить рефинансирование, а этот банк – самый крупный из предоставляющих услугу.

Обращаются клиенты по таким причинам:

  • Людей привлекает разнообразие программ, прозрачность сделки, относительно невысокие ставки.
  • Перекредитование физических лиц популярно: заключив невыгодный контракт, люди хотят быстрее его расторгнуть и продолжить свое сотрудничество с надежным кредитором.

Зачастую рефинансирование в Сбербанке становится востребованным, если с выплатой текущего кредита появляются проблемы. Среди самых понятных причин – резкое повышение стоимости иностранной валюты или слишком большая сумма на короткий срок, которую тяжело вернуть.

Физические лица могут оформить рефинансирование кредитов других банков, даже если их несколько: это позволяет выплачивать кредит одному кредитору под фиксированную ставку.

Рефинансировании в Сбербанке кредитов с просрочкой

Сбербанк не занимается перекредитованием просроченных кредитов других банков, кроме безвыходных ситуаций, когда кредитор не желает менять договор с клиентом.

Если вы оформили ссуду в Сбербанке, то при возникновении проблем, вы найдете компромисс с кредитором. Каждый может попросить рефинансирование кредитов Сбербанка в Сбербанке, оптимизировать договор под свои возможности. Пересмотр условий поможет справиться с кредитом.

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты – самые популярные среди населения, на их оформление уходит немного времени, нужен минимальный пакет документов. Хотя суммы таких займов не превышают 90 тыс. р., с ними могут возникнуть проблемы. Это происходит, если плательщик взял несколько таких ссуд, а время погашения поджимает.

Перекредитование потребительских кредитов позволит выплатить их, перевести всю задолженность в единую сумму, под больший срок и меньшие проценты.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Строительство новых домов сделало популярным ипотеку. Такой договор предоставляет возможность молодым семьям получить свое жилье, при этом выплачивать его стоимость постепенно. Речь идет о больших сумах и сроках, потому каждый нюанс кредитования при больших суммах имеет значение.

Потребители получают возможность совершить рефинансирование ипотеки в Сбербанке. Схема такова: Сбербанк оплачивает кредитору всю стоимость недвижимости, оформляет договор с владельцем на лучших условиях и продленном до 30 лет сроке. Зачастую даже отличие ставок на 1% дает разницу в сумме.

Рефинансирование автокредита

Личный транспорт перестал быть роскошью. Каждая вторая семья имеет автомобиль. С увеличением спроса выросло количество кредитов на покупку машины. Автодилеры предлагают их всем, но условия могут сыграть не на руку покупателю.

Если вы невнимательно изучили договор и подписали невыгодное соглашение, то можете решить этот вопрос при помощи рефинансирования автокредита в Сбербанке.

Это выгодно, когда сумма текущих погашений не превысила 50%. Причина – дополнительные затраты на переоформление: они не должны пойти клиенту в убыток.

Как осуществить рефинансирование в Сбербанке?

Для начала сотрудничества нужно подать обращение с просьбой. Она будет рассмотрена на протяжении нескольких дней, вас уведомят о решении. При вынесении вердикта банк ориентируется на кредитную историю, запрашивает список необходимых документов и рассчитывает рентабельность сделки.

Банк не пойдет на встречу при наличии просрочки или отсутствии стабильного дохода у заемщика. Ему необходимо заранее предусмотреть все аспекты, и знать, как перекредитоваться в Сбербанке.

Онлайн заявка

Для удобства потребителя предоставляется возможность подать заявление в сети интернет, не выходя из квартиры. Услуга экономит время и уменьшает поток посетителей в отделениях. Онлайн заявка на рефинансирование представляет собой форму на сайте, ее нужно заполнить и отправить.

Сотрудник кредитного отдела обработает информацию, поставит вас в известность после принятия решения звонком или письмом на электронный ящик. При положительном результате вы будете приглашены в ближайший филиал для обсуждения условий и подписания контракта.

Документы для перекредитования

Для максимально быстрого ответа необходимо собрать полный пакет бумаг. Об этом следует позаботиться заранее. Документы подтвердят вашу платежеспособность и надежность как потенциального клиента.

Если заемщик имеет необслуженные кредиты, претензии от других финансовых учреждений, то Сбербанк может потребовать объяснение причин – клиенту придется доказать, что с кредитором нельзя было договориться и решить вопрос беспроблемно.

Какие документы нужны для перекредитования:

  • гражданский паспорт;
  • ИНН код;
  • справка о текущих доходах;
  • свидетельство о браке, рождении ребенка;
  • трудовая книжка;
  • заверенная у нотариуса оценка залогового имущества;
  • военный билет;
  • документы о кредите, который вы желаете переоформить (контракт, справки о текущей выплате, штрафах, просрочках).

Рассмотрение кредитных историй

Большое значение имеет отсутствие проблем у плательщика с предыдущими кредиторами. Чтобы обезопасить себя от неблагонадежных заемщиков специальный отдел проводит рассмотрение кредитных историй.

Если вы раннее благополучно выплачивали свои долги, соблюдали сроки и сумму выплат, банк будет рассматривать вас как ценного клиента, без задержки примет решение о сотрудничестве. Еще лучше, если ваша кредитная история связана со Сбербанком: организация имеет больше доверия к проверенным клиентам и охотнее идет им навстречу.

Условия рефинансирования

Общие параметры для рефинансирования кредита в Сбербанке таковы: возрастные рамки от 21 до 65 лет, стаж работы от 1 года и от 6 мес. на последней должности. Действующий кредит должен быть оформлен более полугода назад, время до полного погашения должно превышать 3 месяца, максимально разрешено погашать до 5 кредитов.

Программа действует исключительно для граждан России. Для клиентов банка и пенсионеров предоставляются льготы – более низкие ставки. Сумма начисляется только в национальной валюте.

Ставка рефинансирования

Соблюдается пропорция: чем меньше сумма и срок – тем ниже проценты, выдвигаемые банком. Те, кто есть в клиентской базе, и люди пенсионного возраста получают скидку – 1%.

Не взимаются дополнительные комиссии, среди условий отсутствует пункт про обязательность наличия страховки. Минимальная сумма для перекредитования в Москве составляет 45 тыс., в других регионах – 15 тыс., максимально можно получить до одного миллиона.

Процентная ставка рефинансирования кредита:

  • Для кредитов лимитом до 150 тыс., сроком до 12 месяцев – 17% годовых.
  • На срок от 12 до 24 мес. ставка – 20-24%.
  • Кредиты периодом от 2 до 5 лет потребуют переплаты в 21-25 % годовых.

Ставка рефинансирования ипотеки

Статистически, самыми ходовыми являются сделки по перекредитованию ипотечных кредитов. Большинство клиентов, которые обращаются по такому вопросу получают положительное решение.

Денежная ссуда может быть оформлена как на покупку уже готовой к проживанию жилплощади, так и на строительство. Максимальный срок погашения – 30 лет, при этом общая выплата с готовыми ставками должна составить менее 80% от рыночной стоимости жилища, иначе клиент гарантированно получит отказ.

Действующие ставки рефинансирования ипотеки:

  • от 1 до 10 лет – 12,25%;
  • сроком с 11 до 20 лет – 12,5%;
  • начиная с 21 и до 30 лет – 12,75%.

Источник: http://gopb.ru/stati/refinansirovanie-v-sberbanke-fizicheskix-lic-usloviya-i-stavka-refinansirovaniya-v-sberbanke/

О рефинансировании кредитов

Банковский термин «рефинансирование» означает операцию выдачи новой ссуды с целью погашения одного или нескольких действующих кредитов. Сегодня такую услугу физическим лицам оказывают многие российские банки.

Рефинансирование становится особенно актуальным тогда, когда ощутимо изменяются условия на рынке кредитования, прежде всего, снижается средняя процентная ставка. Естественно, те, кто, к примеру, оформил в свое время ипотечный кредит под 16 % годовых, сегодня хотели бы перекредитоваться, так как сейчас ипотеку можно получить под 12–13 %. Учитывая суммы жилищных кредитов, экономия при снижении ставки на 3–4 пункта выходит очень существенная. У рефинансирования могут быть и другие причины.

«Данная процедура позволяет пересмотреть различные параметры кредита: может быть понижена процентная ставка, увеличена сумма кредита, изменен срок кредитования и вид валюты», — объясняет управляющий Северо-Западным филиалом ОАО «МТС-Банк» Дмитрий Григорович. Кроме того, некоторые банки предлагают клиентам при рефинансировании возможность изменения предмета залога.

То есть по новому кредиту, получаемому на погашение ранее взятой ипотеки, обеспечением может стать другой объект недвижимости, если, конечно, новое жилье соответствует требованиям банка к залогу.

Это может быть выгодно в ряде случаев:

  1. Например, супруги оформили ипотеку под залог имеющегося жилья, а на полученные средства купили квартиру детям. Сейчас они хотят продать свое старое жилье и приобрести новую недвижимость для себя. Рефинансируя ипотечный кредит, заемщики могут оформить залог по новому займу на «детскую» квартиру, тогда их жилье освободится от обременения, и с ним можно будет свободно проводить любые сделки. Взяв новую ссуду, можно не только снизить ставку, но и увеличить срок кредита, тем самым значительно уменьшив ежемесячный платеж. Изменение валюты займа актуально тогда, когда кредит, взятый в иностранной валюте, становится невыгодным из-за постоянного роста ее курса к рублю.
  1. Например, на бюджете заемщика, выплачивающего долг в евро и получающего зарплату в рублях, не могло не отразиться постоянное падение курса российской валюты в течение последнего времени. Оформление нового, рублевого кредита позволит ему сократить расходы, даже несмотря на то, что процентная ставка несколько повысится. Рефинансировать кредит можно как в собственном банке, так и в стороннем. С просьбой о перекредитовании имеет смысл, прежде всего, обращаться в свой банк — возможно, не желая терять клиента, кредитор пойдет на уступки клиенту.
Если же достичь взаимовыгодного соглашения здесь не получится, это не повод для расстройства — наверняка на рынке найдется не одна программа, по которой нынешний кредит можно будет «обменять» на более выгодный.

Перекредитование ипотеки

Рефинансировать сегодня можно практически любой кредитный продукт — не только ипотечный, но и автомобильный, и потребительский», — утверждает начальник управления ипотечного кредитования СБ Банка Максим Честикин.

Однако наиболее востребованным является рефинансирование ипотечных займов. За 10–20 лет, на которые обычно выдаются такие ссуды, рыночные условия, стандарты кредитования, а также личные финансовые обстоятельства заемщика могут неоднократно измениться.

Услуги рефинансирования позволяют сделать ипотеку более гибкой, «настраиваемой» в соответствии с тенденциями рынка и потребностями клиента.

Обзор банков, где можно произвести перекредитование

Сейчас программы рефинансирования ипотечных кредитов предлагают многие банки — Сбербанк, ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Нордеа Банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк и т. д.

Основная часть таких кредитов выдается под 12,5–14,5 %. Как правило, сумма кредита не превышает 70–90 % стоимости залога. Требования к страхованию соответствуют условиям стандартной ипотеки: заемщик должен обязательно застраховать объект залога и опционально — свою жизнь и титул собственника. После заключения договора деньги в рамках нового кредита переводятся безналичным платежом в счет погашения задолженности перед прежним кредитором.

После полной выплаты основного долга и процентов по первой ипотеке с залоговой недвижимости снимается обременение и сразу налагается новое: она становится обеспечением по только что выданному кредиту, а права держателя залога переходят к банку, проводящему рефинансирование.

Эксперты советуют заемщикам постоянно отслеживать ситуацию на рынке жилищных кредитов и не упускать возможности перекредитоваться на более выгодных условиях. При этом максимально эффективным будет рефинансирование в первые пять лет погашения ипотечного кредита.

По мнению Дмитрия Григоровича, впоследствии эта операция теряет смысл, так как по аннуитетной схеме клиент в первые годы погашает большую часть процентов и минимальную часть основного долга. Демонстрируя выгоды своевременного рефинансирования, эксперт приводит следующий расчет.

Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей. Действующий кредит был выдан под 15,5 %, ежемесячный платеж по нему составляет 28 762 руб. Затем заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 13,5 %, а ежемесячный платеж — до 24 441 руб.

Остаток ссудной задолженности по первоначальной ипотеке на момент перекредитования составляет 1 876 000 руб. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 777 780 рублей.

При расчете экономической выгоды рефинансирования необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с данной процедурой. Заемщику придется вновь оплатить услуги по оценке залогового жилья и госпошлину, связанную со снятием обременения и вторичной регистрацией залога. Кроме того, придется перезаключить договоры страхования в компании, аккредитованной у нового кредитора.

Некоторые банки взимают комиссию за выдачу кредита на рефинансирование — как правило, она составляет около 1 % от суммы кредита. Также часто взимается дополнительная плата в пределах 1 тыс. рублей за совершение безналичного перевода денег в счет погашения предыдущей ипотеки.

Три в одном Если рефинансирование ипотеки выгодно только в первые годы погашения, то целесообразно ли рефинансировать потребительские и автокредиты, выдаваемые на сроки до 5 лет? Да, если вы погашаете кредит по дифференцированной схеме, равномерно в течение всего срока кредитования выплачивая основной долг.

Здесь надо отметить, что очень немногие банки предлагают дифференцированную схему погашения автомобильных кредитов, а в сфере потребительских займов применяется практически только аннуитет.

Разумеется, целесообразность определяется также разницей в ставках — перекредитовываться с 16 % под 15 % на последнем году погашения бессмысленно, так как дополнительные расходы при рефинанасировании перекроют экономию на процентах. Рефинансирование потребительских, автомобильных кредитов и кредитных карт клиента в сторонних банках — услуга относительно новая для российского рынка. Но всё больше банков включают ее в свои линейки.

Сегодня этой услугой можно воспользоваться в МДМ Банке, Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ24, Росбанке, банке Петрокоммерц и других кредитных организациях. По словам начальника департамента по развитию розничного бизнеса МДМ Банка Натальи Наливкиной, основные условия и требования к заемщикам по программам перекредитования мало чем отличаются от стандартов обычного потребительского кредита.

Срок кредитования составляет в среднем от 1 до 5 лет, сумма кредита — от 30 тыс. до 2,5 млн рублей. Процентная ставка зависит от категории заемщика, срока, суммы кредита и находится в диапазоне от 14,5 % до 25,5 %. В ряде случаев здесь требуется поручительство физического лица. Помимо экономии на процентах, несомненным плюсом рефинансирования потребительских кредитов Наталья Наливкина считает возможность объединения нескольких долгов в один и получения средств сверх суммы, необходимой для погашения кредитов в сторонних банках.

Приведем пример. Заемщик одновременно погашает потребительский кредит, взятый на оплату турпоездки, автокредит и кредит, образовавшийся в результате покупки кухонного гарнитура по пластиковой карте. Ставка по автокредиту составляет 16 %, по кредиту на отпуск — 19 %, по карте — 21 % годовых. По каждой из задолженностей платежи нужно вносить в разные даты. Воспользовавшись программой рефинанасирования, заемщик может единовременно погасить все три действующих кредита и выплачивать новый, допустим, по ставке 16 %.

При этом расходы заемщика снизятся за счет уменьшения ставки по сравнению с прежними кредитами на отпуск и по пластиковой карте, а погашение станет более комфортным, ведь вместо того, чтобы трижды в месяц вносить платежи в разные банки, теперь будет достаточно ежемесячно совершать один перевод средств кредитору.

Кроме того, заемщик, если это позволяют его доходы, может получить при рефинансировании сумму большую, чем совокупная задолженность по действующим кредитам, и потратить свободные средства на срочные нужды — покупку новой мебели, техники, обучение на профессиональных курсах и т. д.

Одновременное рефинансирование нескольких потребительских и автокредитов сегодня можно провести, например, в Сбербанке по ставке от 17 % годовых, в ВТБ24 по ставкам 13,98–15,98 % для зарплатных клиентов и от 19 % годовых для остальных заемщиков, в Росбанке по ставке от 16,5 % годовых (для зарплатных клиентов — 13–16 % годовых).

Чтобы рефинансирование действительно пошло на пользу семейному бюджету, нужно внимательно изучить программу перекредитования и просчитать разницу в переплате по старому и новому кредиту.

Она может оказаться меньше, чем вы рассчитывали, если кредитор включит в договор дополнительные условия: например, обяжет заемщика оформить страхование жизни и трудоспособности, а при отказе поднимет ставку по кредиту на 2 пункта. Если по предыдущим кредитам личное страхование не требовалось, оплата страховки заметно сократит экономию от рефинансирования.

Когда могут отказать в рефинансировании?

Несмотря на то, что банки охотно рефинансируют займы сторонних кредиторов, тем самым переманивая клиентуру конкурентов, есть ситуации, в которых перекредитоваться, скорее всего, не удастся. Одно из возможных препятствий — мораторий прежнего кредитора на досрочное погашение или комиссия за преждевременную выплату.

Впрочем, сегодня заемщики сталкиваются с такой проблемой все реже, так как большинство банков предпочитает соблюдать право клиента на полное погашение задолженности в любой удобный для него период времени. Гораздо чаще сложности при рефинансировании возникают по вине самого заемщика.

«Рефинансирование ипотечного кредита невозможно провести при наличии у клиента отрицательной кредитной истории, в частности при текущей просроченной задолженности, непогашенной судимости», — сообщает Максим Честикин.

Кроме того, если заемщик совсем недавно начал выплачивать кредит, ему, вероятно, придется подождать с рефинансированием: новому кредитору необходимо удостовериться, что по действующему займу были своевременно внесены по крайней мере шесть ежемесячных платежей.

«Также банк вряд ли даст согласие на рефинансирование, если у заемщика существенно снизился доход или он потерял работу, так как это не позволит ему качественно обслуживать обязательства по новому кредиту», — добавляет эксперт. В большинстве банков при расчете возможной суммы кредита платеж не должен превышать 50 % от суммы ежемесячного дохода. Иногда сложности вызывает предмет залога: он устраивал предыдущего кредитора, но может вызвать сомнения у рефинансирующего банка.

Подобная ситуация характерна не столько для ипотеки, сколько для автокредитования: требования банков к принимаемым в качестве обеспечения автомобилям могут существенно различаться.

Заемщику также нужно быть готовым к тому, что на период до оформления прав залогодержателя на нового кредитора может потребоваться дополнительное обеспечение по займу.

Ведь пока с квартиры или машины снимается прежнее обременение, у рефинансирующего банка не будет никаких гарантий возврата выданных заемщику средств.

Источник: http://www.ipocred.ru/columns/65-37-issue-columns/2938-kreditnaya-perezagruzka

Банки, рефинансирующие кредиты под малые проценты

 

Важным условием получения выгоды от рефинансирования является тот факт, что ставка по новому кредиту ниже, чем по имеющемуся. Остается лишь найти банки, готовые рефинансировать займы под малые проценты, и обратиться в них с заявкой.

Причем следует различать те финансово-кредитные организации, которые мечтают переманить клиентов других банков и те, которые способны исправлять условия заимствования для собственных клиентов.

Сбербанк

Предоставит заемные средства только на возврат внешних долгов. Зато в нем можно рассчитывать на выгодную рокировку и потребительских и ипотечных кредитов под сравнительно низкие проценты на рынке, соответственно под 17,5 и 14,25% годовых.

ВТБ24

А вот ВТБ24 проценты не ниже, чем в главном банке страны – получить здесь можно на рефинансирование ипотеки до 90 миллионов рублей под 14,95% годовых.

Росбанк

Минимальный процент устанавливает и Росбанк – от 14,75% годовых при рефинансировании ипотеки.

МДМ-Банк

Сложнее всего договориться о рефинансировании внутри банка. Но кредитные организации готовы идти и на потерю части потенциально возможной прибыли, лишь бы полностью не потерять клиента, если он соберется уходить к конкурентам.

МДМ-Банк пойдет навстречу клиентам при временных проблемах с платежеспособностью и предложит переоформление и реструктуризацию займа с меньшими платежами и удобной отсрочкой.

Какие банки готовы рефинансировать потребительские кредиты и автокредиты?

Существует разница и в отношениях конкретного банка к различным программам, ведь не всякое финучреждение готово связываться с перекредитованием ипотечного займа, либо, напротив, не согласится на рефинансирование потребительской ссуды, как целевой – на покупку авто, так и нецелевой — наличными. Кто же из банков готов работать с рефинансированием автокредитов, а кто предпочитает исключительно займа наличными?

Самая крупная финансовая структура страны –  Сбербанк России – не имеет ничего против погашения ипотеки и потребкредитов в других местах, но перекредитование автокредита здесь не получится – нужно будет искать другую организацию для возврата денег за машину.

Среди тех учреждений, которые готовы разобраться с невыгодным кредитом под залог автомобиля, можно выделить банк Хоум Кредит. Однако сегодня данная программа прекратила свое действие.

Не только ХКФ больше не выдает этот целевой кредит, но и другие банки не предоставляют специализированную программу для этих нужд. Чтобы рефинансировать автокредит можно получить наличные и погасить обязательства перед банком за приобретенное транспортное средство.

Кредиты для рефинансирования автокредита
Банк Программы Максимальная сумма, руб. Срок, мес. Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
Бинбанк Рефинансирование без обеспечения 3 000 000 рублей 84 мес. 20% годовых (от 50 тыс. руб. на полгода) 34,9% годовых (до 3 млн. руб. на 7 лет)
Россельхозбанк Потребкредит «Рефинансирование» без обеспечения 1 000 000 рублей 60 мес. 24% годовых (от 1 мес.) 26% годовых (до 1 млн. руб. на 5 лет)
Татфондбанк Кредит на рефинансирование «Обновление» 1 000 000 рублей 84 мес. 26,99%годовых (от 15 тыс. руб. на 1 год) 26,99% (до 1 млн. руб. на 7 лет)

Любые потребительские кредиты в сторонних банках готов вернуть за заемщика Бинбанк, здесь наличными можно получить до 3 млн. рублей под 20-34,9% годовых. Сбербанк не столь щедр и предлагает клиентам других банков всего лишь 1 миллион рублей под 17,5-21,5% по программе рефинансирования потребительских кредитов. Срок такого займа может достигать 5 лет, а главное – никаких лишних комиссий и сборов. Россельхозбанк даст все тот же миллион рублей, но уже под 24-26% годовых.

Не менее привлекательное предложение делает и Ситибанк, позволяющий рефинансировать долги по потребительским займам (программа «Консолидация») под 18-28% в размере до 1 млн. рублей на срок до 5 лет.

Есть и другие предложения, которые от ипотечного рефинансирования отличают повышенные процентные ставки, сравнительно небольшие суммы и сроки возврата средств.

Банк Программы Максимальная сумма, руб. Срок, мес. Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
Ситибанк Консолидация: на рефинансирование потребительских кредитов в других банках 1 000 000 рублей 60 мес. 18% годовых (от 100 тыс. рублей на 1 год) 28% годовых (5 лет до 1 млн. рублей)
Бинбанк Рефинансирование кредитов частных лиц в других банках 3 000 000 рублей 84 мес. 20% годовых (от 50 тыс. рублей на полгода) 34,9% годовых (до 3 млн. руб. на 7 лет)
Татфондбанк Обновление: рефинансирование для физических лиц с поручительством 1 500 000 рублей 84 мес. 25,9% годовых (от 15 тыс. рублей на 1 год) 27,9% годовых (до 1,5 млн. руб. на 7 лет)
ВТБ 24 Рефинансирование 3 000 000 6-60 18,5% годовых (6-60 мес., от 100 тыс. руб.) 27% годовых (6-60 мес., до 3 млн. руб.)
Сбербанк России На рефинансирование потребительских кредитов 1 000 000 3-60 17,5% годовых (до 1 млн. руб. на 3-12 мес.) 21,5% годовых (60 мес., до 1 млн. руб.)
Россельхозбанк Потребкредит «Рефинансирование» без обеспечения 1 000 000 рублей 60 мес. 24% годовых (от 1 мес.) 26% годовых (до 1 млн. руб. на 5 лет)

Где рефинансировать ипотечные кредиты?

Особое отношение у заемщиков должно быть с ипотечным кредитом. Еще бы! Обычно – это главный кредит всей семьи на несколько десятков лет. Выгодные параметры такой ссуды очень важны. Чтобы не жалеть долгие годы о взятом впопыхах кредите, можно прибегнуть к перекредитованию ипотеки и исправить все свои ошибки юности.

Большинство отечественных банков дают возможность добиться снижения процентов по ипотеке со временем при оформлении жилищной ссуды в том же или в другом месте.

Поможет в этом и изменение валюты кредита, и сокращение срока его возврата, и оформление дополнительного обеспечения, и просто уменьшение процентной ставки в связи с изменениями на рынке.

Все тот же Сбербанк любой кредит под залог недвижимости – на стройку ли, либо приобретение готового жилья – может перекредитовать на срок до 30 лет под 14,25% годовых. Если учесть, что многие другие кредиторы выдают такие займы под 16-20% в год, можно существенно снизить общую переплату.

Понадобится и оформление новой страховки, и предоставление справок о своих доходах, и перерегистрация договора ипотеки – но это того стоит.

В МДМ Банке ипотечники имеют возможность за счет программ рефинансирования погасить имеющиеся обязательства и оказаться обладателем кредита сроком до 25 лет на сумму до 70% от цены недвижимости под 15-16,75% годовых.

Хотите простоты и доступности? Тогда вам в ВТБ24 – здесь с минимальными формальностями можно погасить остаток долга по ипотеке в сумме до 90 млн. рублей, взяв кредит на 50 лет под 14,95% годовых.

А если гонитесь за экономией – вам в помощь предложение от Росбанка – кредит на рефинансирование ипотеки, который позволяет покрыть обязательства перед сторонним банком в размере до 15 млн. рублей. Такой заем выдается на срок до 25 лет под 14,75% годовых.

Банк Программы Максимальная сумма, руб. Срок, мес. Минимальная годовая ставка (срок, сумма), % Максимальная годовая ставка (срок, сумма), %
Сбербанк России Рефинансирование жилищных кредитов 80% от стоимости недвижимости 360 мес. 14,25% годовых (от 300 тыс. руб. на 3 мес.) 15,75% годовых (до 30 лет)
ВТБ24 Рефинансирование ипотечных кредитов 90 000 000 рублей 600 мес. 14,95% годовых (1,5 млн. руб. на 1 год) 14,95% годовых (до 90 млн. руб. на 50 лет)
Росбанк Рефинансирование ипотеки 15 000 000 рублей 300 мес. 14,75% годовых (от 300 тыс. руб. на 5 лет) 14,75% годовых (до 15 млн. руб. на 25 лет)
МДМ Банк Ипотечный кредит «Рефинансирование» 70% от цены жилья 300 мес. 15% годовых (на 25 лет) 16,75% годовых (на 25 лет)

Рефинансирование кредитов с просрочками: выбор банков

Основным требованием к заемщику при решении получить деньги на более удобных и выгодных условиях – это отсутствие проблем с погашением текущей задолженности. Просрочки не должно быть ни на момент обращения за рефинансированием, ни до этого.

В идеале кредитная история должна быть сугубо положительна и взаимоотношения с финансовыми структурами безоблачными. Но не все всегда так гладко. Бывают и накладки, и проблемы с поступлениями средств, и нарушения графика погашения. В каких банках спокойно отнесутся к просьбе произвести рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Лоялен в этом вопросе Хоум Кредит Банк  — он простит наличие просчетов в прошлом и негативные отметки в кредитном досье в прошлом. Банк АгроСоюз  при рефинансировании закроет глаза на просрочку до 30 дней. Без особых проблем можно рассчитывать в большинстве банков на получение рефинансирования и при небольших просрочках в течение 1-3 дней, вызванных техническими причинами. А вот просроченный текущий платеж и кредит с открытыми просрочками станет причиной для отказа в рефинансировании в подавляющем числе случаев.

А если какой банк и согласится помочь вам справиться с обязательствами, то возьмет на себя лишь основную сумму займа, а штрафы и пени, а также дефолтные проценты нужно будет оплатить самостоятельно.

Лучшим способом разобраться с непосильной долговой нагрузкой может оказаться обращение в тот банк, где образовалась задолженность. Некоторые финансовые учреждения могут войти в положение и консолидировать все долги в одном займе, а также предоставить «кредитные каникулы» и реструктурировать задолженность, чтобы клиент все же расплатился, а не начал скрываться от судебных приставов и коллекторов.

Когда требуется помощь при рефинансировании

Помните, что любое кредитное предложение – это айсберг. В рекламе можно увидеть лишь небольшую часть особенностей каждого займа, а все нелицеприятное банк стремится запрятать поглубже. Ваша задача при поиске подходящего кредита на рефинансирование – докопаться до правды и узнать все то, что скрывается за конкретным продуктом. Для этого можно использовать кредитный калькуляторсоответствующего банка.

Но, а если совсем нет времени на изучение всех хитросплетений условий и тарифов, либо у вас нет возможности самостоятельно рассчитать кредит?

В таком случае проще обратиться к посредникам, которые профессионально помогут не просто найти кредит на кредит, но и оформить рефинансирование, подготовить нужные документы и рассчитать выгоду от запланированной смены кредитора. Они же подскажут, как вернуть страховку по погашенному раньше времени кредиту.

Основной риск обращения к кредитным брокерам – это потеря средств на комиссии, что может свести на нет всю экономию. Ну, и от мошенников стоит поберечься, чтобы не терять деньги вовсе зазря.

Главное условие успешного сотрудничества с такими помощниками – никаких авансов и оплата только по факту. Ведь найденный кредит должен оказаться не просто лучшим, но и доступным для конкретного клиента, а значит, платить за содействие нужно только после одобрения заявки на рефинансирование.

Источник: http://101.credit/articles/kredity/banki-refinansirujushhie-kredity/

Что такое перекредитование?

Итак, перекредитование (или рефинансирование) — (англ. refinancing) — повторное финансирование на основе новых заимствований. Т.е. мы берем новый кредит в другом банке на более выгодных условиях для погашения первого кредита. Целью перекредитования является возможность за счет снижения процентной ставки уменьшить свои ежемесячные платежи, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Таким образом, мы исправляем свою старую ошибку. Естественно, что при выборе банка для перекредитования условия заема будут проверяться куда тщательнее и кропотливее. И это несомненный плюс.

Кроме того, сами банки идут на встречу клиентам и разрабатывают специальные программы рефинансирования кредитов. Это, с одной стороны, облегчает задачу выбора нового банка, с другой стороны, стоит еще раз все самим проверить, дабы не попасть в новую кабалу.

Есть такая особенность программ перекредитования (которая прописывается в договорах с заемщиком): банк идет на уступки в процентах, валюте или других пунктах договора по старому кредиту, но при этом оговаривается, что после определенного срока (3 месяца, полгода, год) банк вправе применить к вам действующие условия по кредиту.

Т.е. если вы неосторожно взяли автокредит или кредит по ипотеке и решили его перекредитовать из-за невыгодных условий оплаты, то существует вероятность, что в новом банке, по истечении определенного времени, условия будут не лучше, а то и хуже. Так что в любом случае осторожность и внимательность вам не помешает.

Итак, прежде чем бежать сломя голову после первого взноса по кредиту и брать заем в новом банке остановитесь и все взвешайте. Стоит ли овчинка выделки? Посмотрите еще раз свой договор по кредиту. Точно определите, какие пункты вас не устраивают. Можно ли что-то изменить в рамках этого банка? Возможно, стоит подойти к начальнику кредитного отдела и попытаться составить взаимовыгодный договор по погашению кредита. К тому же прецеденты по изменению кредитования в пользу заемщика есть в банковской практике.

Если не удается достичь соглашения в своем банке, обратитесь к специалисту (будет то знакомый вам человек или же нет), например, кредитному брокеру, проконсультируйтесь, узнайте, что думает профессионал. И если все пути ведут к перекредитованию – что ж, тогда отправляйтесь на поиски нужного варианта.

И будьте готовы к тому, что вам придется собрать немало бумаг для того, чтобы в другом банке вам выдали кредит для перекредитования текущего. И не важно, что все эти справки уже предоставлялись для прежнего кредита.

Кроме бумажной волокиты перекредитование займет достаточно длинное время. А про нервы, потерянные в очередях за очередной справкой («Мне нужна справка в том, что мне нужна справка»), и говорить, я думаю, не стоит.

В любом случае, как гласит народная мудрость, из каждой тупиковой ситуации есть как минимум два выхода. И мы их уже нашли. Осталось определить, какой из них подходит именно для вашего случая. Чтобы вы не решили, мы желаем вам удачи в делах и в достижении всех поставленных целей.

Обычно перекредитование существующего кредита осуществляется для достижения одной из следующих целей:

  • уменьшение процентной ставки (и регулярных платежей) по кредиту;
  • уменьшение срока выплат по кредиту (более быстрый расчет с банком);
  • увеличение срока выплат по кредиту (более медленный расчет с банком, но уменьшение процентной ставки по кредиту);
  • замена нескольких кредитов одним (как для удобства, так и для повышения собственного кредитного рейтинга).

Рефинансирование разлиных видов кредитов

Самым простым в оформлении будет перекредитование потребительских кредитов – для этого потребуется минимум затрат и документов. Если вы оформляете перекредитовку в том же банке, где уже брали кредит, и у вас сформирована положительная кредитная история, то банк может запросить самый минимум документов.

В противном случае пакет документов будет стандартный (паспорт, документы о доходах и занятости) и справка о состоянии ссудной задолженности, если рефинансирование будет происходить в другом банке.

Перекредитование автокредита займет больше сил, времени и средств. Здесь тоже возможны варианты: первый – это обычное рефинансирование, когда меняются условия по кредиту (срок, ставка), и второй – обмен машины. В этом случае первый автомобиль сдается в автосалон, средства от его продажи идут в качестве первоначального взноса, и оформляется другой кредит на новый автомобиль. Так как автокредит подразумевает под собой залог, то потребуется согласие вашего банка на досрочное гашение и рефинансирование кредита.

К тому же нужно будет переоформить страховку на автомобиль, чтобы в качестве выгодоприобретателя был указан новый банк. Ну и, конечно, возможны дополнительные затраты на различные комиссии банка.

Самым трудоемким и затратным окажется перекредитование ипотеки. Вам придется собирать заново весь пакет документов и по себе, и по объекту недвижимости, делать снова его оценку (если рефинансирование происходит в другом банке), переоформлять все виды страхования и нести затраты по перерегистрации недвижимости.

Кроме того, на то время, пока жилье не будут оформлено в залог новому банку, ставка по кредиту, скорее всего, будет повышенной. Но и экономия от рефинансирования ипотечных кредитов может быть довольно значительной, особенной в начале срока кредитования. Главное, просчитать все заранее, учесть все свои дополнительные затраты.

Предложения банков

Посмотрим, какие программы рефинансирования предлагают нам крупные банки.

Сбербанк

В Сбербанке существует только одна такая программа «жилищный кредит на рефинансирование». Срок до 30 лет, ставки зависят от срока: до 10 лет – 13,75%, до 20 лет – 14%, до 30 лет – 14,25%.

На срок до переоформления залога ставка не увеличится, но потребуется либо другой залог, либо поручительство. Обязательно только страхование имущества, дополнительных комиссий по кредиту нет. Для участников зарплатных проектов ставка снизится на 1%.

Альфа банк

В Альфа банке также только одна программа рефинансирования для ипотечных кредитов. Ставки в зависимости от срока кредитования – от 13,25% до 14,25%, срок до 25 лет. Программа рассчитана как на граждан РФ, так и на иностранных граждан. Обязательным будет страхование имущества, дополнительно – страхование титула и заемщика, при их отсутствии ставка увеличится на 3%.

ВТБ 24

А вот банк ВТБ 24 предлагает перекредитование и жилищных, и потребительских кредитов. Сумма для рефинансирования потребительского кредита от 30 до 750 тыс.рублей, ставка от 15%.

Оформление его возможно, если погашение предыдущего долга производилось без просрочек. Из документов потребуется анкета, паспорт гражданина РФ и справка из банка о состоянии ссудной задолженности.

Рефинансирование ипотеки происходит по ставкам других жилищных прогарам кредитования. Если речь идет о вторичном жилье, то ставки будут от 9,9 % до 14,95 %, зависят от размера первоначального взноса и срока.

Ставка может быть фиксированная или переменная, комбинированная, срок до 50 лет. До переоформления залога ставка не повышается в случае оформления полного комплекта страхования (имущества, заемщика и титула). В случае оформления только страхования имущества ставка увеличится на 3%.

Источник: http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/refinansirovanie-kreditov/perekreditovanie-kreditov.php


Читайте также:


Ссылка на основную публикацию