Что такое капитализация процентов по вкладу

Доходность по банковским депозитам оценивается по нескольким параметрам. Важную роль здесь, конечно, играет процентная ставка. Многие вкладчики только исходя из нее решаются вложить свои накопления в тот или иной банк.

Однако, есть виды вкладов, которые даже под меньший процент приносят бОльший доход. К ним относятся депозиты с капитализацией процентов. Выдвигаемая ставка становится не основным показателем, а лишь базовой величиной.

Капитализация процентов

За счет капитализации процентов эффективная ставка будет превышать заявленное значение указанного в депозитном договоре номинального процентного дохода, то есть дает возможность пассивно увеличивать свой доход.

Вклады с капитализацией являются одной из немногих форм приумножения сбережений с использованием банковских депозитов для вкладчиков, которые предпочитают пассивный способ зарабатывания прибыли. Рассмотрим подробнее, что такое капитализация, зачем она нужна, какие бывают типы, какой тип самый доходный?

Что такое вклад с капитализаций процентов

Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.

Пример капитализации процентов

Пример капитализации процентов

Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов. Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.

На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.

Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота.

Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют. Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.

Условия капитализации процентов

Условия капитализации процентов

Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года.

Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора.

Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия.

Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:

  • Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
  • Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.

Ставки при капитализации процентов

Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:

  • Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
  • Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.

Что такое периодичность капитализации?

Если в договоре банковского вклада предусмотрено причисление процентов к сумме вклада, то тогда в условиях по вкладу обязательно должна быть указана периодичность капитализации.

Периоды начисления процентов и сроки капитализации процентов могут быть следующими:

  • Разовая капитализация процентов — когда по вкладу предусмотрено начисление процентов в конце срока вложения. Отдельные банки в условиях по таким вкладам предусматривают пролонгацию вклада с добавлением суммы процентов, называя её капитализацией. Здесь банки слегка лукавят и создают видимость капитализации, ведь начисления процентов на проценты внутри одного срока вложения средств нет.
  • Ежегодная капитализация процентов – когда вклад размещается сроком на 2,3, или более лет, а проценты причисляются к вкладу один раз в год. Доход от такой капитализации процентов получается не очень существенным.
  • Ежеквартальная капитализация процентов – когда срок вклада установлен в 6, 9, 12 и т.д. месяцев, а начисление и причисление процентов к вкладу осуществляется ежеквартально. Доходы от этой капитализации хорошие и более ощутимы. Это любимый период начисления процентов практически по всем вкладам Сбербанка России.
  • Ежемесячная капитализация процентов – процедура осуществляется ежемесячно. Доходность от капитализации процентов по таким вкладам очень хорошая.
  • Ежедневная капитализация процентов – на практике встречается очень редко, так как доходность получается слишком высокая.

Расчет доходов от капитализации процентов по вкладам может осуществляться с применением двух формул: как формулы простых процентов, так и формулы сложных процентов.

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже.

Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем калькуляторе вкладов.

Источники:

https://www.e-xecutive.ru/wiki/index.php/Капитализация_процентов

https://bankirsha.com/kapitalizacija-procentov-po-vkladam.html

https://investor100.ru/kapitalizaciya-procentov-na-schete-vklada/#title1

1-й по Кредитах
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.

Adblock
detector