Задолженность по кредитной карте состоит из основной суммы долга, начисленных процентов и комиссий, а также из штрафов и пеней, если таковые имеются.

Ежемесячно заемщик обязан вносить в счет погашения кредита минимальный платеж, который устанавливается банком по кредитной карте. Как правило, каждый месяц погашается определенный процент от общей суммы задолженности (в среднем 5–10%) на дату формирования в банке ежемесячной выписки по карте плюс начисленные банком проценты за пользование займом, а также комиссии и иные платежи за отчетный период.

Нечем платить по кредиту

Если минимальный платеж по кредитной карте не был внесен в установленный срок или был уплачен не полностью, то по карте образуется просроченная задолженность. С момента возникновения просрочки по кредиту или по истечении установленного банком срока на погашение просроченной задолженности кредитная организация начисляет штрафы и пени.

Порядок погашения долга по кредитной карте регулируется ст. 319 гл. 22 Гражданского кодекса, согласно которой денежные средства, внесенные заемщиком, в первую очередь идут на покрытие штрафов и пеней, комиссий, затем процентов, а уже потом на погашение основной части долга.

Если кредитная карта предусматривает льготный период кредитования, то на сумму задолженности проценты начисляются только в том случае, если она не была погашена в полном объеме до окончания платежного периода или были нарушены иные условия действия грейс-периода.

Стоит отметить, что по карте в случае превышения кредитного лимита может возникнуть несанкционированная задолженность. За ее образование с клиента, как правило, взимается штраф, который устанавливается в виде процентной ставки. Ее размер сопоставим с размером санкций за просрочку.

Чем грозит просрочка платежа по кредитной карте?

Откуда просрочка вообще может взяться? Ведь практически каждый банк сейчас выдает кредитные карты с льготным периодом, позволяя пользоваться средствами бесплатно. Причем и срок-то немаленький – 55 дней (СМП Банк и ОТП Банк), 50 дней (Райффайзенбанк и Сбербанк), 62 дня (Газпромбанк).

На самом деле, все просто: человек, только получивший кредитную карту, старается четко контролировать этот самый льготный период и пополняет счет на нужную сумму. Но если он этого рано или поздно не сделает, начинают насчитываться проценты, которые (вместе с частью основного долга) нужно внести до окончания определенного срока. Если и этот платеж не произвести вовремя, то вот тут уже придется заплатить штраф.

Пеня за просрочку платежа – это больно

Пеня за просрочку платежа – это больно

Что же представляют собой штрафные санкции за просрочку платежа в денежном эквиваленте? Держатель кредитной карты Райффайзенбанка заплатит учреждению 700 руб. за то, что не осуществит минимальный платеж вовремя.

Сбербанк повышает процентную ставку на сумму просрочки. Сравните: карта уровня Visa Classic – с 24% до 38% годовых, Visa Gold – с 23% до 36% годовых. Этим же отметился и СМП Банк – ставка поднимается до 55% годовых.

Если же вы являетесь клиентом Банка Русский Стандарт, то схема штрафов за просрочку платежа немного сложнее. Так, не заплатив минимальный платеж в первый раз, вас ждет штраф в 300 руб., во второй – 500 руб., потом – 1000 и 2000 руб. Кроме этого, есть еще и пеня за просрочку платежа – 0,2% за каждый день.

Похожая схема и у ОТП Банка, только размер «наказания» выше – 500, 1000 и 1500 руб. за 1-ый, 2-ой и 3-й раз соответственно.

Более того, сведения о систематических просрочках неизменно попадут в Бюро Кредитных Историй, после чего в любом финансовом учреждении очень проблематично будет получить займ. Мы сказали «систематических», т.к. многие банки к нарушителям, не заплатившим по кредиту впервые, относятся более-менее лояльно.

Кроме этого, в качестве штрафа за просрочку платежа банк может:

  • Приостановить действие карты, лишая клиента возможности пользоваться кредитом
  • Уменьшить кредитный лимит
  • Обязать клиента полностью выполнить обязательства по кредиту
  • Отказать в перевыпуске карты
  • Поручить третьим лицам осуществлять действия, направленные на погашение клиентом задолженности и т.д.

Как видите, просрочка по кредиту – дело нешуточное и влечет за собой серьезные последствия. Напоследок хочется отметить, что штрафные санкции банки применяют по факту: то есть, когда вы уже нарушили условия соглашения. А еще помните, что везде работают люди!

И если вы видите, что не можете заплатить вовремя, то обратитесь в банк, напишите официальное заявление с объяснением причин и указанием срока погашения. Велика вероятность того, что вам пойдут навстречу (особенно, если ситуация возникла впервые).

 

Законные причины для остановки платежей

Пользование кредитной картой подразумевает не только проведение денежных операций, но и закрепление за пользователем обязательства платить проценты за использованный лимит.

Остановка в проведении денежных операций по карте обязывает клиента иметь весомые и законные основания на это.

Причинами, по которым клиенту нечем платить за кредитную карту, чаще всего являются:

  • Отсутствие работы или понижение в должности, что ведет к сокращению заработка;
  • Длительная болезнь клиента или членов семьи;
  • Авария;
  • Банкротство физического лица;
  • Потеря жилья и дорогостоящего имущества;
  • Переезд на новое место жительства;
  • Выход в декрет или отпуск по уходу за ребенком;
  • Задолженность по кредитам в разных банках.

Подобные проблемы с платежеспособностью необходимо подтверждать документально. Подойдут в качестве доказательства временной неплатежеспособности такие акты:

  • трудовая книжка с записью об увольнении,
  • справка о снижении дохода,
  • справка из Центра занятости о постановке на учет с целью получения пособия по безработице,
  • документ о наличии задолженности в банке,
  • мед книжка, подтверждающая сложный диагноз и чеки на оплату дорогостоящего лечения.

Как оповестить банк, о неплатежеспособности?

Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, несмотря на сложившееся форс-мажорное обстоятельство, должник должен подать заявление в банк. Таким образом человек показывает, что не отказывается платить за карточку. К тому же можно получить отсрочку оплаты и не испортить кредитную историю. (Скачать образец заявления в банк об отсрочке платежа по кредиту или кредитной карте можно по ссылке:)

Заявление отдается кредитному менеджеру и регистрируется в базе банка. Копия документа с печатью финансового учреждения передается должнику. Срок рассмотрения заявления составляет две недели. За этот промежуток специалисты банка проверяют кредитную историюзаемщика и подлинность предоставленных данных. Если условия финансовой несостоятельности подтвердятся, клиент приглашается в банк для дальнейшего разговора.

На основании финансовой несостоятельности не по вине должника, банковское учреждение внедряет реструктуризацию кредита. Иными словами делается перерасчет, который позволяет изменить график платежей и уменьшить долговую нагрузку. Клиент сможет платить долг поэтапно: за несколько месяцев и с минимальной ставкой по процентам, то есть ставка будет снижена с помощью банка (такое возможно только при очень сложном положении заемщика).

Также должнику предоставляется возможность:

  • Рассрочки платежа;
  • Продления срока кредитного договора;
  • Изменения вида платежей.

При хорошей кредитной истории оформляются кредитные каникулы, при которых нужно платить только проценты по кредиту. Остальная часть долга платится после завершения срока отсрочки. В период временного отстранения от выплаты меняются условия соглашения — оплата процентов и срок кредита.

Насколько можно отсрочить платеж?

Можно получить такие условия отсрочки:

  • Краткосрочное отстранение от выплаты сроком от недели до двух;
  • Долгосрочная пауза по выплатам на 1 месяц или 3 месяца без уплаты пени, но с оплатой процентов;
  • Уменьшение суммы выплаты.

Важно понимать, что даже в самых запущенных случаях оформить отсрочку можно на полгода. В крайне редких ситуациях — на год. Дольше ни одно финансовое учреждение не позволит задерживать платеж. заемщик будет обязан погасить накопившейся долг, если не обратится в банковское учреждение вовремя с просьбой об отсрочке. Даже при наличии реальных сложностей с финансами.

Незаконные основания

Незаконные основания

«Не хочу платить за кредитку» — распространенная форма несерьезного отношения к оплате долга. При таком решении важно помнить, что после пары звонков банк прекратит попытки призвать к ответственности и начнет начисление пени за просрочку.

Другая категория граждан нежелание платить за кредитную карту пытается привести к законным основаниям. Так многие все же отправляются на переговоры с банком, написав заявление на отсрочку и описав в нем причины финансовой несостоятельности, которые документально ничем не подкреплены или же ложные (предоставление фальшивых справок из мед учреждений и т.д. грозит уголовным разбирательством).

Согласно инструкции, после подачи заявления на отсрочку платежа заемщиком (физическим лицом), банк проверяет основания указанные в нем и принимает решение в пользу должника или в свою. Второй вариант подразумевает начисление процентов за просрочку и подачу иска в суд на неплательщика спустя установленное законом время.

Последствия неуплаты кредита по карте

Если пропустить один ежемесячный минимальный платеж за кредитную карточку без весомых аргументов:

  • Банк сразу же выставит штраф за просрочку.
  • Каждый день будут начисляться проценты и пеня.
  • Заемщик испортит кредитную историю и в дальнейшем не сможет взять новый кредит в большинстве надежных финансовых организаций (топ надежных банков здесь: );
  • Если сумма долга будет регулярно расти, банк может подать на заемщика заявление в суд. В 90% случаев выигрывает дело кредитор. Вследствие чего судебные приставы погашают задолженность через продажу имущества и материальных ценностей клиента. Для этого организовывается аукцион по продаже недвижимости должника.
  • Если банк не хочет ввязываться в судебные тяжбы с заемщиком, он может продать долг коллекторской службе. В дальнейшем уже коллекторы будут «выбивать» долг из клиента. О том, на что имеют право коллекторы по закону читайте в статье:

Хотя бы один пропуск оплаты платежа характеризуется мошенничеством. Оно карается законом и влечет ответственность.

Наказание

Наказание за неуплату кредита или долга по карточке может быть в виде:

  • Финансовой ответственности. При таком стечении обстоятельств заемщик должен будет оплатить пеню в виде процентов за просрочку или досрочно выплатить всю сумму кредита;
  • Имущественной ответственности. Долг погашается за счет продажи имущества должника;
  • Уголовной ответственности, которая подразумевает принудительные работы, лишение свободы.

Ответственность за неисполнение обязательств по оплате долга с кредитной карты наступает после решения суда.

Если долг меньше 1 500 000 рублей, заемщик привлекается к финансовой или имущественной ответственности по решению суда.

За долг в крупном размере (более полутора миллионов рублей) клиента привлекают к уголовной ответственности с одним из нескольких наказаний:

  • Штраф от 5 до 200 тысяч рублей. Эти деньги изымаются из зарплаты или иных источников дохода неплательщика. При этом ему оставляют сумму равную МРОТ;
  • Выполнение исправительных работ от 2 месяцев до 2 лет с выплатой штрафа;
  • Арест на 1-6 месяцев;
  • Лишение свободы от 2 месяцев до 2 лет.

Стоит отметить, что крупный размер долга превышает один миллион пятьсот тысяч рублей. Особенно крупный — шесть миллионов рублей, согласно статье 169 УК РФ.

Если сумма долга больше 1 500 000 рублей и уклонение от оплаты носит злостный характер, должника могут посадить в тюрьму, согласно ст. 177 УК РФ.

Источники:

https://www.banki.ru/wikibank/zadoljennost_po_kreditnoy_karte/

https://credit-card.ru/articles/using-cards/prosrochka.php

https://rcbbank.ru/chto-budet-esli-ne-platit-za-kreditnuyu-kartu-banka/