Страховка при ипотечном кредитовании: стоимость, нюансы, расчет

Ипотечное страхование в настоящее время – это действенный способ для заемщика, чтобы защитить свои финансовые интересы. Ведь в процессе выплаты кредита могут возникнуть различные непредвиденные обстоятельства. Кроме того, страховка при получении ипотеки – это одно из обязательных требований банков.

Страховка при ипотечном

Страховку можно оформить как в банке, так и во множестве страховых компаний, которые предлагают, в том числе, комплексные ипотечные программы.

Выбор страховой компании всегда остается за заемщиком. При этом, стоимость страховки может отличаться как не намного, так и в разы.

В представленной ниже подборке содержится информация о страховании при получении ипотеки.

Виды страхования при ипотечном кредитовании

Всего их три, и они предполагают защиту:

  • самой недвижимости от порчи и полного уничтожения – вследствие аварий, пожаров, стихийных бедствий;
  • права собственности на жилье – от посягательств на него неизвестных ранее владельцев, интересы которых не были учтены при подписании договора, мошеннических схем продажи и т.д.;
  • жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.

Обязательной (законодательно закрепленной) страховкой ипотечного кредита является защита самой недвижимости, поскольку до момента полной выплаты долга банку объект находится в залоге.

Таким образом, заинтересованы в защите обе стороны, однако если по каким-то причинам клиент отказывается о необязательного страхования ипотеки, стоимость самого кредита (% годовых) обычно увеличивается.

В Дельта Кредит предусмотрена не только выгодная комплексная программа страхования ипотечного кредита, но и программа «Назначь свою страховку», позволяющая клиентам самостоятельно выбрать актуальные риски или вовсе отказаться от страховки.

Размер страховой премии при ипотечном кредитовании

Стоимость страховки зависит от тарифа страховой компании и суммы ипотечного кредита. ДельтаКредит сотрудничает с проверенными страховщиками, список которых представлен на странице.

При оформлении ипотечного кредита мы предлагаем клиентам выбрать любой наиболее подходящий по условиям вариант из списка или предоставить собственный. При соответствии страховщика, не входящего в приведенный перечень, требованиям банка ничто не препятствует заключить договор страхования именно с ним.

Источник: https://www.deltacredit.ru/customers/insurance/

Особенности ипотечного кредитования

Чаще всего банки требуют застраховать приобретаемую квартиру или дом от повреждения или утраты, застраховать титул (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества), а также жизнь и здоровье клиента.

Согласно закону об ипотечном кредитовании, обязательным для вас, как для заёмщика, является лишь страхование залога, то есть, собственно, квартиры. Однако банки не были бы банками, если бы не минимизировали собственные риски, тем более что ипотека по определению – кредит на максимально возможный срок с минимально возможной ставкой.

Поэтому банки предпочитают, чтобы вы страховали свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры.

Страхование титула требуется в первые три года, пока не истечёт срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью, и касается это не только квартир, купленных на вторичном рынке. В банках предпочитают не забывать о случаях, так называемых двойных продаж, намеренных ли или совершенных по ошибке.

Ответ же о необходимости страхования жизни кроется в статистике: отказов практически нет. С одной стороны, для тех, кто не застрахован, банки предлагают более высокие процентные ставки, с другой – заёмщики прекрасно понимают, что в жизни бывает всякое, а квартира покупается для того, чтобы в ней могли потом жить дети.

Так что, учитывая обозначенный выше риск, страхование жизни в равной степени необходимо и банку, и вам.

Сколько это стоит?

Вряд ли стоит рассматривать каждый вид страхования в отдельности, потому что страховые компании предлагают комплексные продукты, включающие в себя все три вида страхования, необходимые банкам. Стоимость такого пакета варьируется от 0,5 до 1,5% от стоимости кредита.

Если страховать каждый риск в отдельности, то выходит ощутимо дороже. Страховка – вещь настолько же индивидуальная, насколько индивидуален каждый заёмщик. Если ипотеку берёт молодой человек, офисный работник, увлекающийся коллекционированием марок или бабочек, то, очевидно, что стоимость страховки будет минимальной.

Если же клиент – пятидесятилетний сталевар, подрабатывающий каскадером, то страховую компанию стоит понять.

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей. Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа.

Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки. С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

Страховой случай

При наступлении страхового случая вам следует уведомить страховую компанию и банк, после чего механизм будет запущен. Дело в том, что получателем страховых выплат значится кредитное учреждение, и вопрос выплат будет решаться именно на уровне банка и страховой компании, хотя держать руку на пульсе процесса определённо стоит.

Наступил страховой случай, но денег не хватает на погашение долга?

Такого, по заверению банкиров, просто не может быть, потому что перед тем как провести очередной расчёт страховая компания интересуется размером долга, а банк не допустит, чтобы какая-то его часть оказалась «неприкрытой» полисом.

Отказ страховой от выплат

В этом случае дорога одна: в арбитражный суд. И здесь нужно помнить, что банк в подобной ситуации остаётся вашим союзником. Однако судиться бесполезно, если при заключении договора страхования вы утаили от страховой компании факт, косвенно или прямо приведший к страховому случаю. В таком случае суд однозначно займёт сторону страховщиков, и квартиру придётся продавать.

Можно ли отказаться от страховки?

Можно, но тогда банк потребует от вас вернуть оставшуюся сумму задолженности, что предусмотрено договором. При необходимости страховую компанию можно сменить, предварительно согласовав кандидатуру нового страховщика с банком.

Кредитные учреждения предпочитают иметь дело с очень крупными игроками, для которых суммы выплат в миллионы рублей не являются событием из ряда вон выходящим.

Совет Сравни.ру: Самостоятельно найдите страховую компанию, которая окажет вам свои услуги за меньшие деньги. При страховании в банке, велик риск переплатить большую сумму.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/trinadcatyy-platej-strahovanie-ipoteki/

Страхование при покупке квартиры. Калькулятор.

Программа "Молодая семья": особенности, условия, реализация

При покупке недвижимости с использованием заемных средств каждая финансово-кредитная организация требует оформить ипотечное комплексное страхование на данный объект.

Премия уплачивается ежегодно исходя из остатка суммы долга по ссуде. При уменьшении основного тела кредита, уменьшается и страховка. Остаток займа можно сократить при помощи досрочных платежей.

Основное условие при оформлении ссуды на недвижимость – страховка квартиры по ипотеке калькулятор позволяет рассчитать, во сколько обойдется в этом случае кредит.

Данная услуга дает возможность банку обезопасить себя на случай утраты трудоспособности и здоровья клиентов. В связи с этим, кроме процентов по ссуде, заемщики каждый год должны оплачивать страховку.

Что дает этот сервис?

Страхование квартиры по ипотеке калькулятор сделает более понятным и доступным. Система берет в расчет, что сумма возмещения аналогична остатку займа на дату начала платежного периода включая величину долга умноженного на ставку по ссуде. Дата начала внесения выплат по страховке указывается вручную, так же как и ставка процентов.

Данный сервис учитывает основные моменты ипотечного страхования:

  • Учет изменения величины услуги в результате изменения ставки по ссуде.
  • Сумма договора определяется как остаток кредита + ставка по ипотеки х остаток займа.
  • Берется во внимание дата начала действия услуги. Первый платеж должен быть осуществлен еще до предоставления ипотеки.
  • Определяется общая сумма договора.
Во сколько именно обойдется страховка квартиры по ипотеке калькулятор вычислить с точностью, не может. Подробный расчет предоставляет финансово-кредитное учреждение при оформлении договора ссуды.

Достоинства калькулятора

Среди плюсов онлайн сервиса можно выделить:

  • чтобы узнать примерную стоимость полиса на недвижимость, на приобретение которой планируется взять кредит, не нужно особых знаний;
  • услуга предоставляется бесплатно;
  • опция может не только сориентировать по стоимости, но и подобрать лучшую программу именно для конкретного случая в отдельности.

Все полученные расчеты будут примерными, но благодаря данному сервису вы сможете оценить, во сколько обойдется вам квартира или другая недвижимость по ипотеке.

От чего зависит стоимость полиса?

Цена страховки при оформлении ипотеки онлайн непосредственно на сайте будет зависеть от следующих обстоятельств:

  • перечень включенных рисков;
  • особенности недвижимости;
  • продолжительность действия договора.
Большинство страховых компаний предлагает защиту при ипотеке одновременно от различных возможных рисков. Это комплексная программа страхования, для расчета стоимости которой можно также воспользоваться онлайн сервисом.

Данный договор даст возможность максимально защитить объект недвижимости, выступающий в качестве залога по ссуде, и сами платежи по ней.

Источник: https://sberbankins.ru/useful/strakhovka-kvartiry-po-ipoteke-kalkulyator/

Методика расчета страховки по ипотеке

Обязательным атрибутом ипотечной сделки является договор комплексного ипотечного страхования. По данному договору вы должны застраховать жизнь и само жилье. Отказаться от страховки по ипотеке вряд ли удастся, а если и удастся — банки поднимут ставку по ипотеке — так обычно прописано в кредитном договоре.

Стоимость страховки по ипотеки от года к году уменьшается, так как уменьшается сумма основного долга.

Встает вопрос — как рассчитать страховку по займу на жилье? Какова общая сумма и каков ежегодный взнос?
Ответ на этот вопрос нам может дать договор комплексного ипотечного страхования
Приведу выдержку из текста договора — у меня договр с РосГосСтрах.
Нам интересен раздел страховая премия и страховая сумма

На каждый год страхования(период ответственности) страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере остатка Ссудной задоложенности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного периода ответственности, увеличенной на 14.75 процентов, но не выше действительной стоимостит имущества.

На дату заключения настоящего договра страховая сумма составляет 827 773.03 рублей. На каждый последующий период ответственности страхвая сумма устанавливается на основании письменной информации банка об остатке ссудной задолженности, предоставляемой страхователем страховщику не позднее, чем за 3 недели до окончания очередного периода ответственности

Размер ежегодного страхового взноса равен 0.404% от страховой суммы, установленной на предстоящий период ответственности, из них:

0.272% — по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности страхователя
0.132% — страхование рисков утраты(гибели), повреждения Квартиры

При отсутствии случаев частичного досрочного погашения Кредита Страхователем страховая премия уплачивается в соответствии со следующим.

Основные нюансы

  1. Размер страховки зависит от остатка ссудной задложенности
  2. Размер ежегодного взноса зависит от процентной ставки
  3. Размер страховки меняется при досрочном погашении
  4. Страховка платится раз в год

Для проведения расчета страховки по ипотеке рассмотрим формулы.

Данная выдержка из договора была приведена для следующего кредита:

Параметры кредита для расчета комплексного ипотечного страхования
Сумма 750100
Ставка 14.75
Срок 121
Дата выдачи 4 апреля 2011
Дата первого платежа 10 апреля 2011
Тип платежей Аннуитет

Приведем формулу для вычисления базы для платежа в дату 09 марта 2012:

  • B = S + i*S

Где B — страховая сумаа, S — сумма ссудной задолженности на дату страховой выплаты, i — ставка
В данном случае, подставим S — сумма кредита — 750100, ставка 14.75(подставим 0.1475)

B =721370.28 + 0.1475 * 721370.28 = 827772,97005

Именно такая сумма прописана в договоре.
Встает вопрос, а откуда взялась цифра 721370? Ответ прост — из графика платежей ипотечного калькулятора.

Далее посчитаем сумму страховой выплаты в указанную дату:

  • Insurance = 827772,97 * 0.404/100 =3344,20

Аналогично через год на дату 10-02-2013 года можно вычислить страховую сумму:

  • B =681 262.84 + 0.1475 * 681 262.84 = 781749,1089

И следующий взнос по страховке:

  • Insurance =781749,1089 * 0.404/100 =3158,27

И так далее. Как видно, при вычислении страховки нет ничего сложного. Сначала считаем сумму страховки, а потом определяем ежегодный взнос и в конце -общую сумму.

Общая сумма = сумма все годовых взносов.

Есть одна особенность. Мы забыли учесть процентную ставку, если она поменялась.
Если у вас было изменение процентной ставки по ипотеке(актуально для долевки), то нужно при вычислении суммы страховки умножать на новую ставку Т.е B = S + newi*S

  • где newi — новая процентная ставка.

В остальном расчет будет аналогичен.

Хочется отметить, что ставка 0.404% складывается из 2х соствляющих(как написано в договоре). 0.272% — идут в страхование от смерти и утраты трудоспособности. Это значит, что если у вас будет тяжелая травма, страховая будет компенсировать вам ежемесячную сумму платежа(или даже полную — при полной утрате работоспособности)

Вторая часть — 0.132% идет на риск повреждения и утраты квартиры. Есть также 3я часть — риск потери титула. У меня была квартира в новостройке, поэтому этой страховки у меня не было. При покупке жилья на вторичном рынке эта часть будет и сумма к оплате будет выше.

Уменьшение расходов по страховке

Как видно, сумма страховки зависти от остатка долга. Если вы делаете досрочное погашение — сумма страховки снижается

Вы обязаны страховать объект недвижимости от разрушения. Титул можно не страховать — если не сомневаетесь в чистоте объекта.

Страхование жизни и трудоспособности — это самое важное. По ним чаще всего происходят страховые случаи. Но и этот тип вы можете убрать из договора. Однако внимательно читайте договор. Вам это может быть просто не выгодно, поскольку банк поднимет ставки на 2-3 процента. Если считаете, что страховка сильно дорогая, можно выбрать другую страховую.

Я рекомендую использовать страховую компанию ВТБ 24.
Там сейчас самые выгодные условия по страховке для ипотеки.

Источник: http://mobile-testing.ru/strahovka_ipoteka_raschet/

Ипотечное кредитование от Росгосстраха

Что выгоднее? Подсчеты

Предлагаем комплексную программу ипотечного страхования, которая поможет вам исполнить кредитные обязательства перед банком, если вы лишаетесь привычного дохода в случае потери трудоспособности, непредвиденных расходов (связанных, например, с повреждением объекта недвижимости), утраты или ограничения права собственности на недвижимость.

Наша программа ипотечного страхования удовлетворяет требованиям большинства банков и учитывает особенности их программ ипотечного кредитования:

  • оперативность, индивидуальный подход к каждому заемщику, гибкая тарифная политика;
  • возможность оплаты страховой премии в рассрочку без повышения тарифа (по согласованию с банком);
  • выгодные условия при полном досрочном погашении кредита (возврат уплаченной вами страховой премии за неистекший срок действия договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением нами обязанностей по договору страхования);
  • возможность подписания и оплаты договора страхования непосредственно при подписании кредитного договора в банке.

Комплексный договор ипотечного страхования заключается в обеспечение выполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита на срок действия кредитного договора. Набор рисков (состав комплексной программы) определяется требованиями кредитной организации.

Наши договоры включают максимальное количество всевозможных рисков. По каждому из объектов страхования может быть застрахован как отдельный страховой риск, так и комбинация таковых.

Страховые риски по программе ипотечного страхования:

  1. Риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения недвижимого имущества (объекта залога):
    • Несчастные случаи (пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и др.).
    • Стихийные бедствия.
    • Противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение имущества другими лицами).
  2. Риск смерти, утраты трудоспособности страхователя (застрахованного лица) — оформляется страхование жизни и здоровья заемщика (созаемщика/поручителя).
  3. Риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование, или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).

Источник: https://www.rgs.ru/products/private_person/property/ipoteka/index.wbp

Ипотечное страхование от Ингосстраха

Какой платеж выбрать?

При оформлении ипотечного кредита/займа может потребоваться страховой полис, который будет включать в себя один риск или их комплекс:

  1. Страхование предмета залога (квартиры, дома). Страхуются только конструктивные элементы.
  2. Смерть и утрата трудоспособности заемщика/созаемщика.
  3. Страхование титула.

Дальнейшее обслуживание ипотечного полиса:

При заключении многолетнего договора ипотечного страхования в Ингосстрахе вы сможете оплачивать очередные взносы онлайн на нашем сайте или в своем личном кабинете.

Условия банка:

По требованиям некоторых банков страховая сумма может быть увеличена на 10-15% к суммы кредита/остатку задолженности по кредиту.

При заключении договора с кредитной организацией одним из обязательных пунктов является предоставление страхового полиса. Обычно он нужен на момент выдачи кредитных денежных средств.

Уточните у банка требования к страховому покрытию, отправьте заявку на расчет или оформите полис онлайн (при соответствии требованиям банка) и просто предоставьте полис в кредитную организацию.

Какие документы нужны?

  1. При страховании предмета залога – кредитный договор и документы, подтверждающие право собственности, копия отчета независимого оценщика.
  2. При страховании жизни – заявление на страхование Заемщика и (или) Созаемщика. Его нужно отправить на электронную почту ipoteka@ingos.ru. При необходимости страховая компания может направить на медицинское обследование или запросить дополнительные медицинские документы.
  3. При страховании титула предоставьте копии правоустанавливающих документов на объект залога.

Что влияет на стоимость страхования по ипотеке?

  • Требования банка-кредитора по объему страхового покрытия.
  • Размер ипотечного кредита.
  • Возраст и пол заемщика/созаемщика, состояние здоровья.
  • Вид объекта залога и его технические характеристики – материал стен и перекрытий, износ конструкций. Статус объекта – достроен и введен ли в эксплуатацию дом. Если дом еще не введен в эксплуатацию потребуется только страхование жизни и здоровья, а если дом уже сдан или вы приобретаете вторичное жилье, кредиторы потребуют страхование и самого объекта – квартиры, дома или другой недвижимости.
  • Количество и характер предыдущих сделок по объекту недвижимости (при необходимости страхования титула).

Средний тариф на рынке в зависимости от покрытия и выбранного банка-кредитора составляет 0,6–1%. Для точного расчета отправьте заявку на страхование.

Важно! Страховой тариф по комплексному ипотечному страхованию формируется из суммы тарифов по каждому виду страхования, входящему в программу.

Преимущество страхования в Ингосстрахе

  • Ингосстрах аккредитован в большинстве кредитных организаций.
  • Решение о полной стоимости полиса при полном комплекте документов принимается за 1 рабочий день.
  • Подпись и оплата полиса – у нас в офисе/на сделке в банке/в офисе вашего представителя.

Что делать при наступлении страхового случая?

При наступлении страхового случая Страхователь обязан совершить следующие действия:

  1. Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы.
  2. Незамедлительно, не позднее 3 рабочих дней (при страховом случае по личному страхованию — не позднее 31 рабочего дня) после наступления/обнаружения страхового случая уведомить Страховщика.
  3. Сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию и передать документы компетентных органов.
  4. Сохранить поврежденный объект в неизменном виде до его осмотра представителями компании.

Если не оплачена первоначальная страховая премия, договор страхования считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения при страховом случае.

Если не оплачен очередной (ежегодный) страховой взнос, клиенту направляется уведомление о расторжении договора, и он расторгается.

Кроме того, копия данного уведомления направляется в банк, который имеет право пересмотреть условия кредитного договора (повысить процентную ставку) в связи с неисполнением заемщиком своих обязанностей по обслуживанию кредита.

Источник: https://www.ingos.ru/mortgage/

Страховка от Ренессанс страхование

Продажа квартиры в ипотеке: способы и советы

Покупка квартиры или загородного дома при помощи ипотечного кредита – современный способ воплощения мечты о собственном жилье. Ипотечное кредитование предлагают почти все крупные банки. У каждого банка или ипотечной компании свои требования.

Мы готовы предложить гибкую программу комплексного ипотечного страхования, учитывающую требования любого банка. Это позволит защитить ваши интересы в течение всего срока ипотечного кредита.

Зачем нужна страховка?

Если вы не сможете выплачивать кредит из-за временной или полной нетрудоспособности – его будем выплачивать мы.

Если ваша недвижимость пострадает и потребуется ремонт, то в счет погашения вашего кредита мы выплатим банку деньги в сумме, равной причиненному ущербу.

Если по каким-либо причинам вы потеряете право собственности на приобретенную недвижимость, то мы выплатим банку оставшуюся часть вашего кредита. Можно застраховать недвижимость и право собственности не только на сумму выданного кредита, но и на действительную (рыночную) стоимость имущества.

В случае утраты имущества, такая страховая защита позволит не только погасить кредит, но и возместит все ваши затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома.

Сколько стоит страховка?

В основном, стоимость полиса ипотечного страхования зависит от пола, возраста заёмщика и финансового состояния заёмщика, а такаже типа приобретаемого жилья и суммы кредита. В редких случаях, на стоимость могут влиять еще и другие факторы.

Полный тариф на страхование составляет в среднем 1% от страховой суммы (стоимости приобретаемой недвижимости), которую определяет банк и складывается из:

  • стоимости страхования жизни (0,15–5% в зависимости от пола, возраста и состояния здоровья)
  • стоимости страхования имущества от повреждения или гибели (0,1–0,77% в зависимости от вида объекта и года постройки здания)
  • стоимости титульного страхования (0,2–0,4% от количества переходов прав собственности)

Как оформить страховку?

Когда банк подтвердит вам выдачу ипотечного кредита:

  1. Позвоните нам 8 (800) 333-8-800 и наши специалисты рассчитают предварительную стоимость страховки и проконсультируют по списку документов, необходимых для оформления страховки;
  2. Копии необходимых для страхования квартирыили дома документов отправьте нам по электронной почте ipoteka@renins.com или передайте лично в нашем офисе;
  3. Точную стоимость вашего полиса мы рассчитаем в течение одного* рабочего дня после предоставления всех документов;
  4. Получить и оплатить полис ипотечного страхования можно в банке, который выдает ипотечный кредит или в любом нашем офисе.

* – при необходимости прохождения медицинского обследования срок принятия решения увеличивается.

Нюансы

  • Дополнительное страхование внутренней отделки квартиры или дома, движимого имущества и вашей гражданской ответственности перед соседями.
  • Действие страховки в случае таких заболеваний, как свиной грипп, лихорадка Эбола, вирус Зика и т.п.
  • Страхование рефинансированных кредитов (с возможностью скидки).
  • Если для страхования потребуется пройти медицинское обследование, то мы предложим вам современную клинику и оплатим необходимые медицинские услуги.
  • Если вы досрочно погасили ипотечный кредит, то мы вернем вам деньги за оставшийся срок действия договора ипотечного страхования.
  • Можно оформить страховку в рассрочку, без увеличения стоимости страховки.

Источник: http://www.renins.com/insurance/ipoteka


Читайте также:


Ссылка на основную публикацию